Wenn man sich die Frage stellt, was einen g├╝nstigen Kredit auszeichnet, glaubt nahezu jeder die Antwort zu kennen. So soll der Kredit vor allem niedrig verzinst sein. Andere Faktoren werden hier zu Anfang nicht genannt. Klar ist also, dass die niedrigen Zinsen die Hauptrolle spielen. Doch was ist den der niedrige Zins und wann handelt es sich um einen? Zus├Ątzlich spielen auch viele weitere Faktoren eine besonders wichtige Rolle, wenn es um den g├╝nstigen Kredit geht. Dazu geh├Âren zum Beispiel auch Sondertilgungen, welche regelm├Ą├čig und am besten kostenlos vorgenommen werden k├Ânnen.

Was sind niedrige Zinsen?

Egal, wo man sich die Kredite anschaut, überall werden sehr niedrige Kreditzinsen angepriesen. Bis heute ist das Zinsniveau recht tief angesiedelt. Dabei fielen nicht nur die Zinsen von Spareinlagen herab, sondern auch die der Kredite. Für den Kreditnehmer natürlich besonders erfreulich.  Das ist auch der Grund, warum die Kredite mit einer kurzen Zinsbindungsfrist, welcher bei maximal zehn Jahren liegen darf, sowie einem nicht zu hohen Beleihungswert bereits für unter zwei Prozent zu haben ist.

Doch auch der Konsumkredit bzw. das Verbraucherdarlehen ist g├╝nstig zu bekommen. Hierbei handelte es sich neben dem Dispokredit stets um die wohl teuerste Kreditart. Doch auch diesen k├Ânnen Sie bei einer guten Bonit├Ąt schon f├╝r unter zwei Prozent bekommen. Wichtig dabei ist aber nicht nur die gute Bonit├Ąt, sondern auch eine recht kleine Kreditsumme, die im vierstelligen Bereich liegen sollte, als auch einer kurzen Kreditlaufzeit von zwei bis vier Jahren. Das ist nat├╝rlich schon besonders g├╝nstig, doch auch nicht f├╝r jeden Kreditnehmer machbar. Denn bei kurzer Kreditlaufzeit sind die Tilgungsraten sehr hoch, was finanziell nat├╝rlich nicht immer machbar ist.

Was zeichnet einen g├╝nstigen Kredit aus ÔÇô die wichtigsten Merkmale

Wer auf der Suche nach einem besonders g├╝nstigen Kreditvertrag ist, sollte sich nicht f├╝r das erst beste Kreditangebot entscheiden. Es gibt mittlerweile viele unterschiedliche Arten und diese m├╝ssen nicht nur direkt bei der Bank beantragt werden. Auch der Onlinekredit sollte neben den Direktbanken nicht aus den Augen verloren werden. Auch hier werden Gehaltsnachweise eingereicht und die Bonit├Ąt gepr├╝ft.

Der Onlinekredit ist oft g├╝nstiger, da hier die Bearbeitungszeit nicht direkt mit berechnet wird. So wird der Kreditantrag online ausgef├╝llt und auch der Kreditvertrag wird nicht vor Ort unterschrieben. Ein Vergleichsportal mit Kreditrechner hilft dabei, einen optimalen Kreditvergleich durchzuf├╝hren, wobei nicht nur die Kreditzinsen, sondern auch andere Konditionen miteinander verglichen werden.

  • Niedrige Kreditzinsen bzw. niedriger Effektivzins
  • Flexible Kreditlaufzeiten, wozu auch lange Laufzeiten geh├Âren
  • Eine hohe Verf├╝gbarkeit f├╝r viele Zielgruppen
  • Sondertilgungen sind kostenlos und ohne Vorf├Ąlligkeitsentsch├Ądigungen m├Âglich
  • Guter Einfluss auf die eigene Bonit├Ąt

Niedrige Kreditzinsen

Dass niedrige Kreditzinsen einen g├╝nstigen Kredit auszeichnen, ist ganz klar und selbstredend. Doch nicht nur die Zinsen sind wichtig. Das Augenmerk bei dem Ratenkredit sollte der Kreditnehmer immer auf den Effektivzins legen. Diese setzt sich nicht nu aus den eigentlichen Zinskosten zusammen. Hierzu kommen auch die unterschiedlichen Bearbeitungsgeb├╝hren. Ebenso hinzuzurechnen sind weitere Kosten, wie zum Beispiel durch den Abschluss einer Restschuldversicherung.

Hier gehen Banken sehr unterschiedlich vor, denn die Gestaltung vom Effektivzins bzw. den effektiven Jahreszinsen in Zusammenhand mit der Kreditlautzeit spielt eine besonders wichtige Rolle. Dabei gibt es unterschiedliche Rechenmodelle der Filialbanken bzw. Direktbanken und anderen Kreditanbietern. Diese f├╝hren dazu, dass immer die gleiche Differenz zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins besteht und das ganz unabh├Ąngig von der Laufzeit. Bedeutet also, dass zum Beispiel bei einem Sollzins von 4,7 Prozent der Effektivzins bei 4,9 Prozent liegt und das ganz gleich, ob die Kreditlaufzeit bei zwei oder bei acht Jahren festgesetzt wurde.

Andere Geldinstitute differenzieren wiederum. Bei diesen Banken k├Ânnte der effektive Jahreszins beim gleichen Sollzins bei zwei Jahren Laufzeit bei 4,85 Prozent liegen, wobei er bei der Laufzeit von acht Jahren schon 5,15 Prozent hoch ist. Dieses Modell ist normal, denn so erh├Âht sich der Zinssatz mit einer steigenden Laufzeit. Dabei wird also die jeweilige Restsumme verzinst. Sie zahlen also Zinsen, bis Sie die letzte Schlussrate beglichen haben.

Leider wird aber der Sofortkredit bzw. Ratenkredit mit einer kurzen Laufzeit nicht so g├╝nstig verzinst, wie es angebracht w├Ąre, sodass hier f├╝r den Kreditnehmer nicht wirklich Vorteile entstehen. Sehr lange Laufzeiten von bis zu 120 Monaten werden aber nur sehr selten angeboten. Zwar f├╝hren diese zu einer h├Âheren Zinslast, sie sind aber auch mit oft recht niedrigen Monatsraten verbunden, was von vielen Kreditnehmern als g├╝nstig empfunden wird, es jedoch nicht ist.

Es lohnt immer der Kreditvergleich, welcher vor der Kreditaufnahme durchgef├╝hrt werden sollte. Zinsen geh├Âren nicht zu den bonit├Ątsunabh├Ąngigen Kriterien. Denn oft bekommen Kreditnehmer mit einer sehr guten Bonit├Ąt bei der Kreditvergabe bessere Darlehenskonditionen und ebenso immer wieder g├╝nstigere Zinsen. Auch hier hilft ├╝brigens der Kreditrechner.

Flexible Kreditlaufzeiten

Egal, ob der Kleinkredit, der Verbraucherkredit oder der typische Ratenkredit, flexible Laufzeiten geh├Âren ebenfalls zu den wichtigen Kritikpunkten eines g├╝nstigen Kredites. W├Ąhrend die Kreditrate bei einer kurzen Laufzeit h├Âher ausf├Ąllt und Sie den gesamten Kreditbetrag schneller zur├╝ckgezahlt haben, kann sich das nat├╝rlich nicht jeder leisten. Die Laufzeit sollte also individuell festgelegt werden. Allerdings sind die meisten Kredite g├╝nstiger, je weniger Monatsraten anfallen.

Des Weiteren k├Ânnen Sie die Laufzeit l├Ąnger halten, um hier auf Nummer sicher zu gehen, die Monatsrate auch bezahlen zu k├Ânnen und im Kreditvertrag zus├Ątzliche Sondertilgungen vereinbaren. Um zu sehen, welche Monatsraten m├Âglich sind, sollten Sie sich die Kontoausz├╝ge genauer anschauen und Ihr Einkommen den Ausgaben gegen├╝berstellen. Hierbei handelt es sich um die sogenannte Haushaltsrechnung. Der Betrag, der nach allen Abz├╝gen ├╝brigbleibt, gilt als verf├╝gbares Einkommen. Wichtig ist nun, dass Sie nicht den kompletten Betrag f├╝r die Rate nutzen, sondern stets daf├╝r sorgen, dass Ihnen ein kleines finanzielles Polster f├╝r unvorhergesehene Ereignisse bleibt.

Die Darlehenslaufzeit beeinflusst allerdings immer auch die gesamten Kreditkosten, da der Kreditzins monatlich zu zahlen ist. Dabei wirkt der Kreditzins immer auf die Restschuld.

Kredite f├╝r eine gro├če Zielgruppe

Viele Kreditinstitute nehmen bei der Auswahl der Kreditnehmer zahlreiche Einschr├Ąnkungen vor. Kein Wunder, denn wenn der Wunschkredit beantragt und bewilligt werden soll, m├╝ssen sich Kreditinstitute sicher sein, dass keine Zahlungsausf├Ąlle zustande kommen, sondern nach dem Kreditabschluss alle Monatsraten gezahlt werden.

Bei den meisten Banken m├╝ssen Kreditnehmer folgende Kriterien erf├╝llen:

  • Festes Arbeitsverh├Ąltnis mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag. Das bedeutet, dass sich der Kreditnehmer am besten weder in der Probezeit noch im Studium befindet.
  • F├╝r den Kleinkredit reicht oft der Rentenbescheid des Kreditnehmers aus
  • Monatliche Gehaltseing├Ąnge
  • Das Einkommen muss eine gewisse Grenze ├╝bersteigen, welche durch Gehaltsabrechnungen nachgewiesen werden k├Ânnen
  • Gute Bonit├Ąt
  • Sicherheiten in Form von einer Restschuldversicherung oder anderen Versicherungen

W├Ąhrend das Arbeitsverh├Ąltnis eine besonders wichtige Rolle spielt, haben es Selbstst├Ąndige bei der Kreditvergabe besonders schwer und viele H├╝rden zu meistern. So m├╝ssen Selbstst├Ąndige mindestens drei Jahre erfolgreich in Ihrem Beruf unterwegs sein und viele weitere Kriterien erf├╝llen. Au├čerdem sind bei den unterschiedlichen Arten auch die Konditionen f├╝r Selbstst├Ąndige schlechter, sodass der g├╝nstige Kredit kaum realisierbar ist.

Nat├╝rlich kann es auch mal vorkommen, dass Rentner eine schwere Zeit ├╝berbr├╝cken m├╝ssen und unerwartete Kosten anstehen. Diese bekommen ebenso Bankkredite. Am besten ist es, wenn Betroffene bei der Hausbank zuerst anfragen oder einen Kreditvergleich im Internet wagen, um schlie├člich unterschiedliche Kreditangebote vorweisen zu k├Ânnen. Wenn die Rente hoch genug ist, ist auch das Nettoeinkommen gro├č genug und die Zahlungsf├Ąhigkeit vorerst sicher. Allerdings werden f├╝r diese Ratenkredite oft weitere Sicherheiten verlangt, wie zum Beispiel die Risikolebensversicherung oder die Restschuldversicherung, welche im Falle des Todes den Kredit begleichen wird.

Kostenlos Sondertilgungsoptionen

Viele Kreditnehmer entscheiden sich bei der Kreditaufnahme f├╝r eine l├Ąngere Laufzeit und somit auch niedrige Kreditraten, die man monatlich tilgen muss. Das aus reiner Angst und Risikomitigierungen, sodass es nur selten zu einem Zahlungsausfall oder einer Ratenpause kommt. Viele Kombinieren g├╝nstige Monatsraten gerne mit Zusatzzahlungen, mit denen sie Bankkredite vorzeitig zur├╝ckzahlen bzw. begleichen k├Ânnen.

Allerdings ist bei den Zusatzzahlungen Vorsicht geboten, denn diese gehen oft ins Geld und sind mit hohen Kosten verbunden. So berechnen hier einige Bankfilialen eine Vorf├Ąlligkeitsentsch├Ądigung. Bei einem g├╝nstigen Kredit sollte die Zusatzzahlung kein Problem darstellen und zudem kostenlos m├Âglich sein.

Welche Kreditarten sind besonders g├╝nstig?

Ob ein Kredit g├╝nstig oder eher teuer ist, h├Ąngt mit vielen verschiedenen Kriterien zusammen. Auch die Darlehensart spielt eine besonders wichtige Rolle.

Der Privatkredit bei Freunden oder der Familie ist zum Beispiel oft komplett zinsfrei und auch die Kosten f├╝r den Kreditberater fallen hier weg. Sie zahlen also nur den Nettodarlehensbetrag zur├╝ck, ohne weitere Kosten zu haben. Kreditexperten raten allerdings dazu, immer einen Kreditvertrag abzuschlie├čen, damit beide Parteien gesch├╝tzt sind. Den Privatkredit gibt es aber auch in anderer Form, bei welcher man sich online einen Kredit von Privatleuten leiht. Dieser Privatkredit ist oft nicht bonit├Ątsabh├Ąngig und auch die SCHUFA spielt f├╝r die meinem Privatleute bei der Kreditvergabe keine Rolle. Allerdings ist der Kredit oft zweckgebunden und f├╝r viele ist es wichtig, den Grund f├╝r die Kreditanfrage genauer zu kennen, sodass ein solcher Kreditantrag oft recht langwierig ist.

Der Studienkredit geh├Ârt ebenso mit zu den g├╝nstigen Kreditformen. Diese werden, wie der Name schon vermuten l├Ąsst, f├╝r Studenten zur Verf├╝gung gestellt. Diese m├╝ssen den Studienkredit bzw. den Studentenkredit auch erst nach dem Studium wieder zur├╝ckzahlen. Allerdings sind auch hier die Kreditzinsen oft sehr niedrig.

Des Weiteren gibt es noch den Konsumentenkredit, wobei hier die unterschiedlichen Konditionen sehr weit auseinander gehen. Oft werden zum Beispiel Ratenkredite angeboten, welche keinerlei Zinsen mit sich bringen, jedoch den Kauf des Wunschprodukts unterst├╝tzen.

Der Baukredit ist ein Kredit, der in der Regel mit einem besonders hohen Nettokreditbetrag verbunden ist, welcher schnell in den sechsstelligen Bereich geht. Nat├╝rlich kommen bei solchen Summen weitere Kosten hinzu, wobei die Zinsen noch nie so g├╝nstig waren, wie es heutzutage der Fall ist. Der Immobilienkredit ist jedoch am schwersten zu bekommen, sodass der Kreditwunsch f├╝r viele Antragssteller nicht in Erf├╝llung geht. Beim Immobilienkredit sollten Sie die einzelnen Konditionen, wie die Zinszahlungen und Laufzeiten sowie Sondertilgungsrechte auf jeden Fall miteinander verglichen. Hier kann auch ein Kreditvermittler behilflich sein.

Der Umschuldungskredit wird gerne genommen, um mehrere teure Kredite zusammenzufassen und nur noch eine Rate zu bezahlen, wobei die Ratenh├Âhe g├╝nstiger ausf├Ąllt, als alle anderen Kredite einzeln zu zahlen. Des Weiteren sind hier die Zusatzkosten meist geringer, was ebenso auf die Effektivzinsen zutrifft. Der Umschuldungskredit wird oft von Darlehensnehmern beantragt, welche sich finanziell ├╝bersch├Ątzt haben. So haben vielleicht einige den Dispokredit komplett ausgesch├Âpft und m├╝ssen hier viele Zinsen zahlen oder haben neben der Autofinanzierung noch den Modernisierungskredit und ebenso den einen oder anderen Ratenkredit am Laufen. Wenn hier noch laufende Kosten wie Miete, Unterhaltszahlungen, Bausparvertrag und diverse Versicherungen hinzukommen, kommt man schnell an seine finanziellen Grenzen. Eine Umschuldung ist also die perfekte M├Âglichkeit.

Der Beamtenkredit geh├Ârt ebenso zu den g├╝nstigen Krediten. Dieser wird, wie der Name schon vermuten l├Ąsst, nur an Beamte vergeben und das in unterschiedlichen Kredith├Âhen. Hier ist die Kreditzusage oft nur reine Formalit├Ąt, solange der Kreditnehmer eine positive Bonit├Ąt mitbringt. Das liegt vor allem daran, dass die Berufe der Beamten besonders sicher sind.

Wie kann man den Kredit g├╝nstiger machen?

Wer einen Kreditwunsch hat, sollte sich im Vorfeld immer genau ├╝ber die unterschiedlichen M├Âglichkeiten informieren. So gibt es auch verschiedene M├Âglichkeiten, um die Kreditkonditionen zu verbessern. Am wichtigsten ist es immer, sich im Vorfeld einen Kreditvergleich einzuholen. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um den Immobilienkredit, die Anschlussfinanzierung, das Annuit├Ątendarlehen oder die Umschuldung handelt.

Angebote reinholen

Holen Sie sich nicht nur das Angebot bei Ihrer Hausbank ein, bei der Sie vielleicht das Girokonto oder das Tagesgeldkonto haben, sondern auch bei Partnerbanken und Onlinebanken. Daf├╝r gibt es kostenlose Kreditrechner. Wenn Sie trotzdem den Kreditwunsch nur bei der Hausbank umsetzen m├Âchten, k├Ânnen Sie nun mit diesen Angeboten einen Termin machen und eventuell die Konditionen zu Ihren Gunsten verbessern.

Bieten Sie Sicherheiten

Banken lieben Sicherheiten. Sei es die Wohngeb├Ąudeversicherung f├╝r die Wunschimmobilie. Gehaltsabrechnungen sind dabei ein absolutes Muss und sind dringend zum Kredit mitzubringen. Handelt es sich jedoch um einen Onlinekredit, bei dem ein Videoident Verfahren bzw. Postident Verfahren durchgef├╝hrt wird, sollten Sie die Gehaltsabrechnungen per Mail einreichen. Auch eine Restschuldversicherung oder die Krankenzusatzversicherung ist wichtig und geh├Ârt vor allem bei dem Immobilienkredit mit dazu, muss aber unbedingt zu den Kosten dazugerechnet werden.

Berechnungen durchf├╝hren

Es ist immer wichtig, den Kredit besonders gut durchzurechnen. Dabei geht es nicht nur rein um die ben├Âtigte Kredith├Âhe. F├╝hren Sie immer eine Beispielrechnung durch, vergleichen Sie Kredite miteinander und schauen Sie auf die Zinszahlungen, die monatlichen Kosten und auch die Zusatzkosten durch Versicherungen. Es geht dabei nicht nur darum, den Kredit abzahlen zu k├Ânnen und darum, wann er denn nun genau abbezahlt ist.

Ein Konsumentenkredit, bei dem man sich zum Beispiel die Waschmaschine auf Raten kauft, ist dabei ein gutes Rechenbeispiel. W├Ąhrend Gesch├Ąft A die Waschmaschine f├╝r eine 0 Prozent Finanzierung anbietet und der Kreditnehmer denkt, dass dieses Angebot g├╝nstig ist, weil ja keine Zinsen anfallen, ist bei Gesch├Ąft B das Produkt eventuell im Kauf wesentlich g├╝nstiger, jedoch mit Zinsen verbunden. Unterm Strich kann ein Rechenbeispiel aber zeigen, Angebot B unterm Strich g├╝nstiger w├Ąre.

Zweckbindung

Es gibt besondere Kredite, die zweckgebunden sind. So zum Beispiel die Autofinanzierung oder der Baukredit. Hier h├Ąngt die Kreditentscheidung auch oft von dem jeweiligen Gegenstand ab, welcher von der Kreditsumme gekauft werden soll. Kredite mit Zweckbindung sind jedoch oft g├╝nstiger als andere.

Was zeichnet einen g├╝nstigen Kredit aus ÔÇô unser Fazit

Wenn der Kontoblick zeigt, dass die anstehende Autoreparatur nicht bezahlt oder die Waschmaschine nicht gekauft werden kann, ist die Kreditanfrage absolut berechtigt und f├╝r viele Kreditnehmer der einzige Weg, kurzfristig liquide zu werden. Dabei ist der Kleinkredit oft wesentlich g├╝nstiger als der Dispokredit vom Girokonto.

Seien Sie dabei immer bestens vorbereitet. F├╝hren Sie eigenen Finanzcheck durch, schauen Sie, welche geliehene Summe auch wirklich abbezahlt werden kann und machen Sie eine Selbstauskunft. So ist es zum Beispiel nie verkehrt, eine Selbstauskunft bei der SCHUFA einzuholen, denn auch die Bank schaut hier das Zahlungsverhalten des Antragsstellers genauer an und l├Ąsst dieses in die Kreditentscheidung einflie├čen.

Erst wenn wirklich alle Faktoren passen, kann ein g├╝nstiger Kredit ohne Zweifel unterschrieben werden.

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