Der Kredit

Der Kredit ist ein Begriff f√ľr ein Darlehen. Darlehen stehen in verschiedenen Varianten zur Verf√ľgung. Das grunds√§tzliche Ziel bei einer Kreditaufnahme durch den Kreditnehmer ist es, ein Konsumgut zu finanzieren. Hierbei kann es sich um eine Reise, ein Auto oder auch eine Immobilie handeln. Bevor der Darlehensnehmer jedoch auf die Suche nach dem passenden Kreditangebot geht, ist eine √úbersicht √ľber die Thematik hilfreich.

Welche Varianten f√ľr den Kredit gibt es?

Grunds√§tzlich unterschieden wird zwischen einen Konsumenten- oder Verbraucherdarlehen, einer Immobilienfinanzierung und auch einer Finanzierung f√ľr Gesch√§ftskunden. F√ľr den Privatkredit gibt es verschiedene Kreditarten:

  1. Sofortkredit

Beim¬†Sofortkredit¬†handelt es sich um einen klassischen¬†Konsumentenkredit, bei dem jedoch die¬†Kreditaufnahme¬†erleichtert wird. So soll es m√∂glich sein, den Kreditbetrag schneller erhalten zu k√∂nnen. Normalerweise wird dabei auf eine Legitimation in der Postfiliale mit Postident verzichtet. Legitimieren ist stattdessen √ľber VideoIdent m√∂glich.

  1. Kleinkredit

Bei einem¬†Kleinkredit¬†bewegt sich die Kredith√∂he eher im geringen Tausender-Bereich. Auch hier ist es einfacher, die Kreditsumme schneller zu erhalten. W√§hrend bei einem hohen Darlehensbetrag die Zahlungsf√§higkeit sehr genau gepr√ľft werden muss, wird bei einem Kleinkredit oft eine schnelle Pr√ľfung durchgef√ľhrt.

  1. Immobilienfinanzierung

Zweckgebunden ist ein Kredit, der f√ľr die¬†Immobilienfinanzierung¬†ausgestellt wird. Hier kann es sich um eine Finanzierung f√ľr den Immobilienkauf, den Bau oder auch die Modernisierung einer Immobilie handeln. Der¬†Effektivzins¬†ist hier deutlich geringer. Allerdings ist auch nachzuweisen, wof√ľr der Betrag verwendet wurde.

  1. Autofinanzierung

Ebenfalls zweckgebunden ist ein Kredit f√ľr die¬†Autofinanzierung. Auch hier profitieren Darlehensnehmer von g√ľnstigen Darlehenszinsen, da der Wert des Autos als Kreditsicherheit eingesetzt wird.

  1. Kredit f√ľr die Umschuldung

Wer bereits ein Darlehen hat und nun feststellt, dass es bei einem anderen Anbieter deutlich g√ľnstigere Konditionen gibt, der kann eine¬†Umschuldung¬†durchf√ľhren. Die Umfinanzierung ist oft auch ein guter Weg, um mehrere Verbindlichkeiten zusammenfassen zu k√∂nnen.

Informationen zur Kreditanfrage und dem Kreditantrag

Die Darlehensanfrage ist der erste Schritt, um ein Angebot zu erhalten und den Kreditantrag stellen zu können. Die Anfrage ist erst einmal unverbindlich. Sie wird online oder auch direkt bei der Bank gestellt. Normalerweise wissen Darlehensnehmer heute schon vor der Kreditanfrage, mit welchem Zinssatz ungefähr zu rechnen ist. Zu beachten ist, dass es bonitätsabhängige und bonitätsunabhängige Darlehen gibt. Das heißt, die verbindlichen Zinsen gibt es dann erst im Darlehensangebot.

Beim Antrag geht es erst einmal darum, die gew√ľnschte Kreditsumme f√ľr den¬†Wunschkredit¬†anzugeben und auch eine Monatsrate oder eine¬†Kreditlaufzeit¬†festzulegen. Durch die ersten Informationen zum Einkommen und der finanziellen Lage des Antragstellers, kann der Kreditgeber ein Angebot erstellen. M√∂chte der Kreditnehmer dieses annehmen, stellt er einen Darlehensantrag.

Der Antrag und das Kreditangebot nach PangV, bilden die Grundlage f√ľr den¬†Kreditvertrag. Im Kreditangebote muss f√ľr den Darlehensnehmer klar jede Kondition f√ľr das Darlehen zu sehen sein. Stichpunkte sind dabei:

  1. Sondertilgungen

Hat der Darlehensnehmer die Möglichkeit, Sonderzahlungen zu leisten und so die Restschuld schneller zu reduzieren? Hier muss auch vermerkt sein, wenn Sonderzahlungen nicht oder nur unter bestimmten Bedingungen möglich sind.

  1. Kreditkosten

Eine Aufschl√ľsselung der jeweiligen Kreditkosten ist notwendig. Hier muss, neben den Zinszahlungen, auch auf weitere Kosten hingewiesen werden. Dabei kann es sich um Bereitstellungsgeb√ľhren handeln.

  1. Vorfälligkeitsentschädigung

Der Abschluss eines Darlehensvertrages ist f√ľr den Darlehensgeber auch eine Einnahmequelle. Beim Zur√ľckzahlen werden nicht nur Betr√§ge f√ľr das geliehene Geld erstattet, sondern auch Geb√ľhren in Form von Zinsen.

  1. Kreditbetrag

Ebenfalls zu vermerken durch den Kreditgeber sind der Nettokreditbetrag und der Bruttokreditbetrag.

  1. Kreditlaufzeit

Die Kreditlaufzeit sowie die Darlehensrate bedingen einander. Normalerweise geben Banken Kreditlaufzeiten in bestimmten Rahmen vor. Der Kreditnehmer kann dann w√§hlen zwischen einer Laufzeit von 12, 24 oder auch 48 Monaten. Je nachdem, f√ľr welche Laufzeit er sich entscheidet, wird die Rate berechnet. Es ist aber oft auch m√∂glich, eine gew√ľnschte Kreditrate anzugeben und daraufhin dann die Laufzeit berechnen zu lassen.

Wenn eine Kontrolle und ein Vergleich der einzelnen Posten durchgef√ľhrt wurden, kann der Antrag auf das Darlehen gestellt werden.

Informationen zu den Kreditzinsen

Die Darlehenszinsen bilden gerade f√ľr den Vergleich eine wichtige Grundlage. Verglichen werden sollte dabei vor allem der Effektivzins. Dieser enth√§lt alle Geb√ľhren und Zahlungen, die f√ľr den Kredit aufgebracht werden m√ľssen. Der Zins wird j√§hrlich berechnet, die Tilgung des Zinses erfolgt im Rahmen der Ratenzahlung. Zur√ľckgezahlt wird √ľber die Rate also der Nettokreditbetrag plus den Anteil der Tilgung bei den Zinsen.

Einsatz von Vergleichsportal und Kreditvermittler

Bei der Suche nach einem Kredit kann es durchaus sinnvoll sein, ein Vergleichsportal oder einen Kreditvermittler in Anspruch zu nehmen. Beide arbeiten schufaneutral. Das hei√üt, die Anfragen √ľber Vermittler oder Portal werden nicht in der SCHUFA vermerkt. Anders ist es bei einer direkten Anfrage √ľber einen Kreditgeber. Die Anfragen werden vermerkt. Sie wirken sich dabei zwar nicht negativ auf den Score aus, erscheinen aber anderen Kreditgebern bei der Kontrolle der Bonit√§t.

Sicherheiten f√ľr die Kreditvergabe

Im Rahmen der Vergabe eines Kredites erh√∂hen sich die Chancen f√ľr eine Zusage dadurch, dass der Darlehensnehmer verschiedene Sicherheiten vorweisen kann. Auf diese Weise m√∂chte sich der Kreditgeber sch√ľtzen, falls Zahlungsausf√§lle entstehen sollten. Die Absicherung kann beispielsweise durch eine¬†Restschuldversicherung¬†erfolgen. Diese wird als Kreditsicherheit akzeptiert.

Ein wichtiger Nachweis f√ľr den Kreditgeber sind auch die Nachweise der Gehaltseing√§nge. Normalerweise werden daf√ľr Gehaltsabrechnungen beim Antrag eingereicht.