Der Kredit ist ein Begriff f├╝r ein Darlehen. Darlehen stehen in verschiedenen Varianten zur Verf├╝gung. Das grunds├Ątzliche Ziel bei einer Kreditaufnahme durch den Kreditnehmer ist es, ein Konsumgut zu finanzieren. Hierbei kann es sich um eine Reise, ein Auto oder auch eine Immobilie handeln. Bevor der Darlehensnehmer jedoch auf die Suche nach dem passenden Kreditangebot geht, ist eine ├ťbersicht ├╝ber die Thematik hilfreich.

 Der Kredit

Welche Varianten f├╝r den Kredit gibt es?

Grunds├Ątzlich unterschieden wird zwischen einen Konsumenten- oder Verbraucherdarlehen, einer Immobilienfinanzierung und auch einer Finanzierung f├╝r Gesch├Ąftskunden. F├╝r den Privatkredit gibt es verschiedene Kreditarten:

  1. Sofortkredit

Beim Sofortkredit handelt es sich um einen klassischen Konsumentenkredit, bei dem jedoch die Kreditaufnahme erleichtert wird. So soll es m├Âglich sein, den Kreditbetrag schneller erhalten zu k├Ânnen. Normalerweise wird dabei auf eine Legitimation in der Postfiliale mit Postident verzichtet. Legitimieren ist stattdessen ├╝ber VideoIdent m├Âglich.

  1. Kleinkredit

Bei einem Kleinkredit bewegt sich die Kredith├Âhe eher im geringen Tausender-Bereich. Auch hier ist es einfacher, die Kreditsumme schneller zu erhalten. W├Ąhrend bei einem hohen Darlehensbetrag die Zahlungsf├Ąhigkeit sehr genau gepr├╝ft werden muss, wird bei einem Kleinkredit oft eine schnelle Pr├╝fung durchgef├╝hrt.

  1. Immobilienfinanzierung

Zweckgebunden ist ein Kredit, der f├╝r die Immobilienfinanzierung ausgestellt wird. Hier kann es sich um eine Finanzierung f├╝r den Immobilienkauf, den Bau oder auch die Modernisierung einer Immobilie handeln. Der Effektivzins ist hier deutlich geringer. Allerdings ist auch nachzuweisen, wof├╝r der Betrag verwendet wurde.

  1. Autofinanzierung

Ebenfalls zweckgebunden ist ein Kredit f├╝r die Autofinanzierung. Auch hier profitieren Darlehensnehmer von g├╝nstigen Darlehenszinsen, da der Wert des Autos als Kreditsicherheit eingesetzt wird.

  1. Kredit f├╝r die Umschuldung

Wer bereits ein Darlehen hat und nun feststellt, dass es bei einem anderen Anbieter deutlich g├╝nstigere Konditionen gibt, der kann eine Umschuldung durchf├╝hren. Die Umfinanzierung ist oft auch ein guter Weg, um mehrere Verbindlichkeiten zusammenfassen zu k├Ânnen.

Informationen zur Kreditanfrage und dem Kreditantrag

Die Darlehensanfrage ist der erste Schritt, um ein Angebot zu erhalten und den Kreditantrag stellen zu k├Ânnen. Die Anfrage ist erst einmal unverbindlich. Sie wird online oder auch direkt bei der Bank gestellt. Normalerweise wissen Darlehensnehmer heute schon vor der Kreditanfrage, mit welchem Zinssatz ungef├Ąhr zu rechnen ist. Zu beachten ist, dass es bonit├Ątsabh├Ąngige und bonit├Ątsunabh├Ąngige Darlehen gibt. Das hei├čt, die verbindlichen Zinsen gibt es dann erst im Darlehensangebot.

Beim Antrag geht es erst einmal darum, die gew├╝nschte Kreditsumme f├╝r den Wunschkredit anzugeben und auch eine Monatsrate oder eine Kreditlaufzeit festzulegen. Durch die ersten Informationen zum Einkommen und der finanziellen Lage des Antragstellers, kann der Kreditgeber ein Angebot erstellen. M├Âchte der Kreditnehmer dieses annehmen, stellt er einen Darlehensantrag.

Der Antrag und das Kreditangebot nach PangV, bilden die Grundlage f├╝r den Kreditvertrag. Im Kreditangebote muss f├╝r den Darlehensnehmer klar jede Kondition f├╝r das Darlehen zu sehen sein. Stichpunkte sind dabei:

  1. Sondertilgungen

Hat der Darlehensnehmer die M├Âglichkeit, Sonderzahlungen zu leisten und so die Restschuld schneller zu reduzieren? Hier muss auch vermerkt sein, wenn Sonderzahlungen nicht oder nur unter bestimmten Bedingungen m├Âglich sind.

  1. Kreditkosten

Eine Aufschl├╝sselung der jeweiligen Kreditkosten ist notwendig. Hier muss, neben den Zinszahlungen, auch auf weitere Kosten hingewiesen werden. Dabei kann es sich um Bereitstellungsgeb├╝hren handeln.

  1. Vorf├Ąlligkeitsentsch├Ądigung

Der Abschluss eines Darlehensvertrages ist f├╝r den Darlehensgeber auch eine Einnahmequelle. Beim Zur├╝ckzahlen werden nicht nur Betr├Ąge f├╝r das geliehene Geld erstattet, sondern auch Geb├╝hren in Form von Zinsen.

  1. Kreditbetrag

Ebenfalls zu vermerken durch den Kreditgeber sind der Nettokreditbetrag und der Bruttokreditbetrag.

  1. Kreditlaufzeit

Die Kreditlaufzeit sowie die Darlehensrate bedingen einander. Normalerweise geben Banken Kreditlaufzeiten in bestimmten Rahmen vor. Der Kreditnehmer kann dann w├Ąhlen zwischen einer Laufzeit von 12, 24 oder auch 48 Monaten. Je nachdem, f├╝r welche Laufzeit er sich entscheidet, wird die Rate berechnet. Es ist aber oft auch m├Âglich, eine gew├╝nschte Kreditrate anzugeben und daraufhin dann die Laufzeit berechnen zu lassen.

Wenn eine Kontrolle und ein Vergleich der einzelnen Posten durchgef├╝hrt wurden, kann der Antrag auf das Darlehen gestellt werden.

Informationen zu den Kreditzinsen

Die Darlehenszinsen bilden gerade f├╝r den Vergleich eine wichtige Grundlage. Verglichen werden sollte dabei vor allem der Effektivzins. Dieser enth├Ąlt alle Geb├╝hren und Zahlungen, die f├╝r den Kredit aufgebracht werden m├╝ssen. Der Zins wird j├Ąhrlich berechnet, die Tilgung des Zinses erfolgt im Rahmen der Ratenzahlung. Zur├╝ckgezahlt wird ├╝ber die Rate also der Nettokreditbetrag plus den Anteil der Tilgung bei den Zinsen.

Einsatz von Vergleichsportal und Kreditvermittler

Bei der Suche nach einem Kredit kann es durchaus sinnvoll sein, ein Vergleichsportal oder einen Kreditvermittler in Anspruch zu nehmen. Beide arbeiten schufaneutral. Das hei├čt, die Anfragen ├╝ber Vermittler oder Portal werden nicht in der SCHUFA vermerkt. Anders ist es bei einer direkten Anfrage ├╝ber einen Kreditgeber. Die Anfragen werden vermerkt. Sie wirken sich dabei zwar nicht negativ auf den Score aus, erscheinen aber anderen Kreditgebern bei der Kontrolle der Bonit├Ąt.

Sicherheiten f├╝r die Kreditvergabe

Im Rahmen der Vergabe eines Kredites erh├Âhen sich die Chancen f├╝r eine Zusage dadurch, dass der Darlehensnehmer verschiedene Sicherheiten vorweisen kann. Auf diese Weise m├Âchte sich der Kreditgeber sch├╝tzen, falls Zahlungsausf├Ąlle entstehen sollten. Die Absicherung kann beispielsweise durch eine Restschuldversicherung erfolgen. Diese wird als Kreditsicherheit akzeptiert.

Ein wichtiger Nachweis f├╝r den Kreditgeber sind auch die Nachweise der Gehaltseing├Ąnge. Normalerweise werden daf├╝r Gehaltsabrechnungen beim Antrag eingereicht.