Die Sollzinsbindung ermöglicht es bei einer Baufinanzierung, über eine Zinsbindungsfrist einen guten Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum vertraglich festlegen zu können. Bei einem Immobilienkredit sind bereits geringe Veränderungen beim Zinssatz für den Kreditnehmer teuer. Daher ist vorgesehen, dass sich der Darlehensnehmer ein bei Vertragsabschluss günstiges Zinsniveau über eine Zinsbindung sichern kann. Die Zinsfestschreibung kann aber nur auf einen bestimmten Zeitraum erfolgen.

Sollzinsbindung

Die mögliche Länge der Sollzinsbindung

Bei Annuitätendarlehen ist eine Zinsbindungsdauer von höchstens 30 Jahren vorgesehen. Die geringste Dauer liegt bei fünf Jahren. Für den Kreditnehmer bringt dies eine hohe Planungssicherheit mit sich. Er weiß, wie hoch die Restschuld ist, für die dann eine Umschuldung oder eine Anschlussfinanzierung mit einem guten Zinssatz ausgehandelt werden muss. Zusätzlich dazu kann durch die Sondertilgung die Laufzeit noch einmal verkürzt und der günstige Zinssatz noch effektiver in Anspruch genommen werden.

Welche Laufzeiten sind bei der Sollzinsbindung sinnvoll?

Bevor ein Baudarlehen oder ein Immobiliendarlehen mit oder ohne Bausparvertrag in Anspruch genommen werden, sollten sich Darlehensnehmer genau überlegen, wie lange sie die Sollzinsbindung in Anspruch nehmen möchten. So besteht immer die Möglichkeit, dass der Effektivzins in den folgenden Jahren sinkt. Läuft die Zinsbindung dann 30 Jahre, kann von einem reduzierten Zins nicht profitiert werden. Die einzige Möglichkeit wäre die vorzeitige Auslösung im Rahmen einer Umschuldung mit der Einhaltung des Kündigungsrechts. Durch die dann fällige Vorfälligkeitsentschädigung ist jedoch davon auszugehen, dass die Einsparungen nicht so hoch sind. Zusätzlich dazu muss die Grundschuld um getragen werden. Hier kommen noch einmal Gebühren auf.

Hinweis: Generell sollte sich der Darlehensnehmer mit dem Sonderkündigungsrecht in seinem Kreditvertrag beschäftigen.

Was sind die Vorteile der Sollzinsbindung?

Wer einen so hohen Kredit aufnimmt, der möchte auch Sicherheit. Planbar sind die Monatsraten vor allem mit einer langen Sollzinsbindung im Darlehensvertrag. Der Kreditnehmer weiß genau, wie lange er die Kreditrate tilgen muss und wann es Zeit wird, sich mit der Prolongation zu beschäftigen. Das hilft beim Kalkulieren. Ebenfalls klar ersichtlich ist, wie viel von der Darlehenssumme nach der Zinsbindung getilgt ist.

Ein großer Vorteil ist, dass mit einer langen Sollzinsbindung die Niedrigzinsphase mitgenommen werden kann. Das ist nicht nur bei einem Volltilgerdarlehen eine hohe Ersparnis. Auch bei einem Hypothekendarlehen kann das sinnvoll sein.

Wichtig zu wissen: Nicht vergleichbar ist bei der Zinsbindung ein Baukredit oder Hauskredit mit einem Sofortkredit, einem Modernisierungskredit oder einen Privatkredit. Der Darlehensbetrag ist bei einer Immobilienfinanzierung deutlich höher. Daher wird keine Zinsbindung für die gesamte Laufzeit angeboten. Bei einem klassischen Onlinekredit ist jedoch eine Zinsbindung über die gesamte Laufzeit von Beginn an vorhanden, bis das Darlehen ausläuft. Dies sieht bei einem Immobiliendarlehen oder sogar einem Volltilgerdarlehen ganz anders aus.

Das ist wichtig bei der Planung einer Immobilienfinanzierung

Die Sollzinsbindung spielt natürlich eine wichtige Rolle. Sie sollte nicht die einzige Entscheidungskomponente sein, ist für den Tilgungsplan jedoch relevant. Empfehlenswert ist es, mit einem Budgetrechner oder einem Zinsrechner zu beginnen. Hier gibt es erste Überblicke darüber, wie hoch die Kreditzinsen sind. Zu bedenken ist, dass Bereitstellungszinsen meist nicht enthalten sind. Sie sollten in die Tilgungsrate mit einberechnet werden.

Wichtig: Es gibt Unterschiede bei der Höhe der Zinsen bei einer Vollauszahlung, aber auch bei Hypothekenzinsen. Diese sind unter anderem abhängig vom Beleihungswert. Festgeschrieben über die gesamte Laufzeit sind sie jedoch bei jedem dieser Darlehen nicht. Ein Zinsänderungsrisiko besteht ohne Sollzinsbindung also. Das bedeutet jedoch auch, dass sich die Zinsentwicklung auch positiv für den Darlehensnehmer auswirken kann, wenn die Kreditzinsen sinken. Die sollte bei der Nutzung der Tilgungsrechner ebenfalls berücksichtigt werden.

Das ist noch zu bedenken

Je höher die Kreditsumme, desto länger ist auch die Laufzeit. Welcher Darlehensbetrag benötigt wird und auch zurückgezahlt werden kann, hängt natürlich von den eigenen finanziellen Mitteln ab. Neben der Sicherstellung, dass das Zurückzahlen erfolgen kann, ist auch eine Absicherung des Darlehens zu empfehlen. Eine Wohngebäudeversicherung sowie eine Lebensversicherung stellen meist die Grundlagen dar.