Im Rahmen der Schuldnerberatung, einer Insolvenzplanung oder einer ersten Kontrolle bei einer bestehenden Überschuldung, werden eine Schuldenanalyse und eine Budgetanalyse durchgeführt. Um der Schuldenfalle zu entkommen ist es wichtig, sich einen Überblick über die eigenen Verbindlichkeiten, das Einkommen und die Ausgaben zu verschaffen und so einschätzen zu können, welche Möglichkeiten es zur Abzahlung der Schulden gibt.
Die Bedeutung der Schuldenanalyse
Wenn eine Verschuldung besteht oder ein Debitor den Überblick über die Verbindlichkeiten verloren hat, ist eine Erstberatung bei der Schuldenberatung ein wichtiger Schritt. Hier wird unter anderem auch eine Schuldneranalyse durchgeführt.
Bei der Schuldneranalyse wird geschaut, welche Verbindlichkeiten vorliegen. Hier ist die Mitarbeit des Kreditnehmers besonders wichtig. Es sollten alle Unterlagen in Bezug auf Verbindlichkeiten zusammengesucht werden. Hierbei handelt es sich nicht nur um laufende Kredite. Auch Ratenzahlungen und offene Rechnungen sowie Mahnungen sind ein wichtiger Teil.
Alle offenen Schulden werden aufgelistet. Dazu vermerkt werden die monatlichen Raten, mögliche Gebühren, Laufzeiten oder Zahlungsziele. So bekommt der Debitor einen effektiven Überblick. Eine Zusammenrechnung der gesamten Beträge macht es möglich zu sehen, wie hoch die Verbindlichkeiten tatsächlich sind.
Sortierung der Verbindlichkeiten nach Dringlichkeit
In der Schuldenberatung wird nun geschaut, welche Schulden die höchsten Prioritäten haben. Hier steht einmal das Zahlungsziel im Fokus. Wenn jedoch schon ein Mahnverfahren läuft, muss an dieser Stelle besonders schnell reagiert werden.
Mit Hilfe des Beraters ist es möglich, einen Schuldenbereinigungsplan zu erstellen. Hier werden die Gläubiger alle mit den offenen Beträgen aufgelistet. Es gibt eine Übersicht über die Raten und Laufzeiten. Der Berater oder auch der Schuldner können mit den Kreditgebern in Kontakt treten und mit diesen besprechen, ob es andere Möglichkeiten für die Rückzahlung gibt.
Oft hilft es schon, wenn Zahlungen für einige Wochen ausgesetzt werden können oder sich die Laufzeit verlängern lässt.
Die Bedeutung der Budgetanalyse
Ein weiterer Punkt ist die Budgetanalyse. Ebenso wie bei der Schuldneranalyse geht es auch hier darum, eine möglichst genaue und detaillierte Aufstellung zu erstellen. Diese Aufstellung enthält das gesamte Einkommen sowie die regelmäßigen monatlichen Einnahmen.
Das Einkommen setzt sich dabei aus folgenden Punkten zusammen:
- Gehaltseingänge
- Kindergeld
- Unterhalt
- Sozialleistungen
- Renten
- Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung
Vermerkt werden vor allem die regelmäßigen Einnahmen. Sondereinnahmen, beispielsweise durch den Verkauf von Wertgegenständen, sollten jedoch ebenfalls mit für die Schuldentilgung eingesetzt werden.
Gegenübergestellt werden die Ausgaben, die im Monat anfallen. Auch hier ist es besonders wichtig, alle Ausgaben aufzuschreiben. Dazu gehören:
- Mietkosten
- Betriebskosten
- Versicherungen
- Unterhaltszahlungen
- Telefonkosten
- Benzinkosten
- Kosten für Lebensmittel und Pflegemittel
- Kosten für Vereine
- Kosten für Betreuung
Herausgelassen werden erst einmal die Rückzahlungen, die an Kreditgeber erfolgen. Das Einkommen und die Ausgaben werden jeweils zusammengerechnet und anschließend die Ausgaben vom Einkommen abgezogen. Das Ergebnis ist das Budget, welches für die Tilgung der Schulden zur Verfügung steht.
Anhand dieses Betrages kann nun gearbeitet werden. Wie hoch ist der Betrag? In welcher Höhe gehen davon monatlich feste Raten weg und sind hier Anpassungen möglich? Um einen Schuldenbereinigungsplan erstellen zu können, sind diese Punkte besonders wichtig.
Unterstützung durch die Schuldnerberatung hilft bei objektiver Sichtweise
Die Erstellung einer Schuldenanalyse und einer Budgetanalyse kann selbst durchgeführt werden. In vielen Fällen, gerade bei hohen Schulden und einem fehlenden Überblick, ist die Unterstützung durch einen Experten jedoch eine große Hilfe. Dieser kann auch eine neue Sichtweise auf die Zusammenstellung des Budgets und die Möglichkeiten für die Rückzahlung geben. Nimmt zudem ein Schuldenberater Kontakt mit den Gläubigern auf, kann dies die Chancen erhöhen, dass sie einem Schuldenbereinigungsplan zustimmen.