Zahlreiche Menschen haben Schulden. Gerade im Rahmen der Immobilienfinanzierung ist es oft nicht m√∂glich, den Kauf vom Eigenkapital zu bestreiten. Aber auch Konsum-K√§ufe, Reisen oder der Ausgleich vom Dispokredit k√∂nnen ein Grund f√ľr Schulden sein. Diese sind so lange kein Problem, wie sie auch bedient werden k√∂nnen. Ist dies nicht mehr der Fall, dann liegt eine √úberschuldung vor.

√úberschuldung

Was ist die Definition der √úberschuldung?

Von einer √úberschuldung wird dann gesprochen, wenn der Schuldner so hohe Verbindlichkeiten hat, dass er diese nicht mehr bedienen kann. H√§ufig kommt die √úberschuldung schleichend. Wer verschuldet ist, der wird grunds√§tzlich bedacht haben, dass auch l√§ngerfristige Monatsraten bedient werden m√ľssen. M√∂glicherweise war die finanzielle Situation dazu auch gut genug. Dennoch kann es passieren, dass durch weitere Verbindlichkeiten, Arbeitslosigkeit oder auch Krankheit, die Einnahmen sinken. Die Verbindlichkeiten bleiben jedoch bestehen.

In der Überschuldungsbilanz lässt sich dann erkennen, wie hoch die Verbindlichkeiten und wie hoch die Einnahmen sind. Hier wird geschaut, inwieweit die Schulden noch bedient werden können und dennoch ausreichend Geld bleibt, um den Alltag bestreiten zu können. Wenn dies nicht mehr möglich ist, wird von einer Überschuldung gesprochen.

Insolvenz ‚Äď der einzige Ausweg aus der √úberschuldung?

Immer wieder wird von Insolvenzverschleppung, Bankrott oder auch nur von Verbraucherinsolvenz gesprochen, wenn es darum geht, gegen die √úberschuldung anzugehen oder sich der Situation zu entziehen. Die Insolvenz ist grundlegend eine M√∂glichkeit, die √úberschuldung in den Griff zu bekommen. Dabei ist aber zu bedenken, dass es eine unwirtschaftliche Entscheidung f√ľr die Darlehensgeber und Gl√§ubiger ist, die dann eine Begleichung kaum noch vollst√§ndig erwarten k√∂nnen.

Ein Er√∂ffnungsgrund muss zudem erst einmal vorliegen. Hier ist es notwendig, den Weg zu einer Schuldnerberatungsstelle zu machen. Gemeinsam wird gepr√ľft, inwieweit eine Zahlungsf√§higkeit noch vorliegt und ob ein Vergleich √ľber einen Schuldenbereinigungsplan geschlossen werden kann.

Laut Insolvenzordnung muss deutlich werden, dass als Insolvenzgrund der missgl√ľckte Schuldenbereinigungsplan dient. Es besteht dann eine Insolvenzantragspflicht.

Auch Unternehmen k√∂nnen sich in der √úberschuldung befinden. Handelt es sich bei dem Unternehmen um eine GmbH, muss eine Fortbestehensprognose durchgef√ľhrt werden. Diese ist nicht mit einer Fortf√ľhrungsprognose zu verwechseln. Bei der Fortbestehungsprognose ist es wichtig, dass die gesetzlichen Vertreter des Unternehmens den Antrag auf Privatinsolvenz stellen. Es wird dann gepr√ľft, ob eine Fortbestehung des Unternehmens m√∂glich ist.

Wie hilft die Schuldnerberatungsstelle bei der √úberschuldung?

Mitten in der Schuldenfalle ist es wichtig, sich ein Bild zu machen und sich einzugestehen, dass man √ľberschuldet ist. Es ist nicht verkehrt, sich Unterst√ľtzung zu holen. Bei einer Schuldnerberatung wird genau geschaut, welche M√∂glichkeiten es gegen die √úberschuldung gibt.

Der √úberschuldungsstatus wird unter die Lupe genommen. Unter anderem wird der Blick dabei auf die Haushaltsf√ľhrung und auch die Liquidationswerte gerichtet. Wo sind noch Einsparungen m√∂glich? Welche Werte k√∂nnen liquidiert werden, um mit dem Geld offene Verbindlichkeiten zu bedienen? Diesen Fragen m√ľssen sich Schuldner stellen, damit sie eine Insolvenz abwenden k√∂nnen. Die vorhandenen Verm√∂genswerte sind dabei ein wichtiger Faktor. Hier ist anzusetzen um rechnerisch zu schauen, inwieweit ein Verkauf der Verm√∂genswerte schon einen hohen Teil der Schulden decken k√∂nnte.

Der Vorteil bei einer Schuldenbereinigung ohne Insolvenz ist, dass auch das Konto nicht gepf√§ndet wird. Es ist empfehlenswert, sich mit den Gl√§ubigern in Verbindung zu setzen und mit diesen zu sprechen. Dabei ist es wichtig, m√∂glichst ehrlich zu sein und Angebote f√ľr die R√ľckzahlung zu machen. Viele Gl√§ubiger erkl√§ren sich damit einverstanden, die Raten zu verringern oder die Laufzeiten anzupassen, wenn sie daf√ľr den gesamten Betrag bekommen.