Viele nutzen den aktuellen niedrigen Zinssatz, um sich eine Eigentumswohnung zu kaufen. Vielleicht wittern auch Sie eine g√ľnstige Gelegenheit, sich endlich den Traum einer eigenen Wohnung zu erm√∂glichen. Doch ein unbedachte Immobilienkauf kann schnell in die¬†Schuldenfalle¬†f√ľhren. So warnen Experten davor, dass ‚Äěbilliges‚Äú Geld schnell dazu verleiht, sich zu verschulden. Die Schuldenfalle ist also f√ľr viele Menschen nicht weit. Um diese zu vermeiden und sicherzugehen, dass man den¬†Kredit auch abbezahlen kann, gibt es einige Kriterien zu erf√ľllen.

Schuldenfalle: Eigentumswohnung

Baufinanzierungszinsen besonders niedrig

Aktuell befinden sich die Zinsen im Bereich der Baufinanzierung auf einem besonders niedrigen Niveau. F√ľr viele scheint der Zeitpunkt nahezu perfekt, um sich genau jetzt einen¬†Kredit f√ľr eine Eigentumswohnung¬†zu nehmen. Je nachdem, wie viele Jahre¬†der Kredit¬†samt der Zinsbindung nun laufen soll, liegen die Zinsen unterschiedliche hoch.

Während die Baufinanzierungszinsen vor einigen Jahren noch bei durchschnittlich 5 Prozent und zuvor sogar bei 6 bis 10 Prozent lagen, liegen sie mittlerweile deutlich unter 2 Prozent.

Doch wie lange bleibt das Zinsniveau noch so niedrig? Eine Frage, die sich viele stellen und die Angst macht. Das Zinsniveau wird aktuell von der EZB, der Europ√§ischen Zentralbank extra niedrige gehalten. So ist es m√∂glich, die europ√§ische Konjunktur zu unterst√ľtzen, was vor allem auch auf die s√ľ√üeurop√§ischen Staaten zutrifft. Sollten diese Faktoren irgendwann wegfallen, so besteht nat√ľrlich auch die Wahrscheinlichkeit, dass die Zinsen wieder steigen. Experten gehen aktuell sogar davon aus.

Der Kauf eines Wohneigentum sollte immer sehr gut √ľberlegt sein. Hier sollten immer mehrere Faktoren in die √úberlegung mit einbezogen werden, damit die Schuldenfalle nicht zuschnappt.

Preissteigerung der Eigentumswohnungen

Im Gegensatz zu fr√ľher sind die Eigentumswohnungen wesentlich teurer geworden. Das bedeutet also auch, dass Sie ein h√∂heres¬†Darlehen¬†ben√∂tigen, welches Sie mehrere Jahre abbezahlen m√ľssen. Aufgrund dieser Tatsache relativieren dich die finanziellen Vorteile durch die niedrigen Zinsen samt der Zinsbindung wesentlich.

Die Preise sind in den letzten Jahren von 2004 bis 2020 von durchschnittlich 1.448 Euro pro Quadratmeter bis auf 2.716 Euro pro Quadratmeter angestiegen. Bei einer durchschnittlichen Wohnungsgr√∂√üe sind das zus√§tzliche Kosten, welche auf keinen Fall untersch√§tzt und gut √ľberlegt werden sollten.

Sicherheitsgef√ľhl durch niedrige Zinsen

Schaut man sich die aktuellen Zinsen genauer an, so sind diese nat√ľrlich wesentlich niedriger als vor einigen Jahren. Die Kombination von niedrigem Zins, langer Zinsbindung und monatlich niedriger Tilgung soll Ihnen ein Gef√ľhl der Sicherheit geben. Vielleicht gehen auch Sie von einer dauerhaft niedrigen Belastung aus. Das kommt vor allem dann vor, wenn man sich f√ľr eine kurze Zinsbindungsfrist entscheidet, bei denen die Tilgung auch mit den niedrigsten Zinss√§tzen berechnet werden.

Doch Achtung:

  • Wenn die Zinsen √ľber die Jahre und bis zum Ende Ihrer Zinsbindungsfrist steigen, so ist die¬†Anschlussfinanzierung ohne Schufa¬†nur zu den aktuell h√∂heren Zinsen m√∂glich. Das f√ľhrt auch dazu, dass der Betrag, den Sie abbezahlen m√ľssen, w√§chst.
  • Wenn Sie die nun h√∂here Belastung nicht mit eingeplant haben, so k√∂nnen die Kreditraten schnell die eigenen finanziellen M√∂glichkeiten √ľbersteigen, was zu einer¬†√úberschuldung¬†f√ľhrt. Die Schuldenfalle schnapp unerbittlich zu.
  • Wenn Sie als Kreditnehmer in diese Schuldenfalle gelangen, so kann es im schlimmsten Fall passieren, dass Sie Ihr Eigenheim, welche Sie der Bank als Sicherheit gegeben haben, wieder verlieren. Trotzdem werden Sie zur R√ľckzahlung des Darlehens, zumindest eines Restbetrags, verpflichtet.
  • Allerdings kann es auch zu einer¬†Insolvenz¬†kommen, die Sie durch ihr Einkommen finanzieren m√ľssen. Im schlimmsten Falle kommt es zu einer Arbeitslosigkeit die durch Krankheit hervorgerufen wurde.

Wir möchten Ihnen dazu ein kleines Beispiel geben:

  • Nehmen wir an, Sie haben sich ein Darlehen von 100.000 Euro genommen. Dieser Betrag wird zu 1,5 Prozent getilgt, was eine j√§hrliche Beschwerung von 2.500 Euro bedeutet bzw. eine monatliche Rate von 208,33 Euro.

  • Wenn nun die 10 Jahre Zinsbindungsfrist abgelaufen ist, haben Sie von Ihrem Darlehen erst 10 Prozent getilgt. Das bedeutet, dass noch 90.000 Euro f√ľr die Abschlussfinanzierung ben√∂tigt werden.

  • Wenn nun das Zinsniveau auf 3 Prozent gestiegen ist, so erh√∂ht sich die monatliche Belastung schon auf 300 Euro. M√ľssen Sie das Anschlussdarlehen jedoch zu 5 Prozent verzinsen, so liegt die monatliche Belastung bereits bei 450 Euro. Das ist bereits mehr als doppelt so hoch wie bei der urspr√ľnglich festgelegten Kreditrate.

Aus diesem Grund ist es wichtig, dass Sie auch w√§hrend der Darlehenslaufzeit eine eventuell steigende Kreditbelastung einplanen. So ist es wichtig, bei der Beantragung des Kredits nicht Ihre vollkommenen finanziellen M√∂glichkeiten aussch√∂pfen, sondern immer f√ľr einen finanziellen Spielraum sorgen.

Niedrige Zinsen samt langer Zinsbindung

Wenn Sie sich eine Eigentumswohnung kaufen m√∂chten, sollten Sie bei einem niedrigen Zinsniveau eine m√∂glichst lange Zinsbindungsfrist fokussieren. Hier kommt es darauf an, dass Sie sich die niedrigen Zinss√§tze f√ľr eine m√∂glichst lange Zeit sichern. Aufgrund der Tatsache, dass Sie durch die l√§ngere Zinsbindung eine gr√∂√üere Tilgungsleistung durchgef√ľhrt haben, brauchen Sie nur ein geringeres Anschlussdarlehen.

Mittlerweile gibt es Finanzinstitute, welche f√ľr Sie eine Zinsbindungsfrist von bis zu 30 Jahren gew√§hrleisten. Eine Sicherheit, die Sie unbedingt anstreben sollten. Machen Sie also niemals den Fehler und w√§hlen Sie nicht aufgrund der niedrigen Darlehenszinss√§tze eine k√ľrzere Zinsbindungsfrist.

Hohe Tilgung bei niedrigen Zinsen

Je niedriger die Zinsen zum aktuellen Zeitpunkt sind, desto länger fällt die Laufzeit von einem Annuitätendarlehens aus.

  • Bei einer Immobilienfinanzierung vereinbaren die meisten ein Annuit√§tsdarlehen. Gleichbleibende Ratenh√∂hen, also die Summe aus den Zinsen und der Tilgung, sind hierf√ľr ein klares Merkmal. Durch die fortlaufenden Darlehenstilgungen wird der Zinsanteil nach und nach weniger Dabei steigt die Tilgung selbst kontinuierlich an.
  • Damit Sie bei Zinsbindungsende nicht in die Schuldenfalle geraten, raten Experten dazu, bei Kreditabschl√ľssen mit niedrigen Zinsen hohe Tilgungen zu vereinbaren.
  • In der Regel wird ein Darlehen in jedem Jahr mit einem Prozent getilgt.

Damit Sie schnell wieder schuldenfrei sind, sollten Sie vor allem in den Niedrigzinsphasen versuchen, zwei, drei oder sogar f√ľnf Prozent des Darlehens im Jahr zu tilgen.

Darum ist die hohe Tilgung während der niedrigen Zinsen wichtig

Wenn Sie bei kleinen Kreditzinsen nur ein Prozent im Jahr tilgen, benötigen Sie 50 Jahre oder länger, bevor Sie den kompletten Kredit abgezahlt haben und wieder schuldenfrei sind.

Dabei geht eine langsame Entschuldung f√ľr Sie auch mit vielen Risiken einher. So zum Beispiel durch die Schuldenfalle bzw. dem Ende der Zinsbindungsfrist. Vereinbaren Sie also bei einem niedrig verzinsten Darlehen immer auch erh√∂hte Tilgungen.

Sondertilgungen einbeziehen

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie mit Ihrer Bank Sondertilgungsrechte vereinbaren. So beschleunigt sich die Kredittilgung und Sie können bei Bedarf jährlich eine Extratilgung leisten. Dabei gibt es ganz unterschiedliche Möglichkeiten. Einige Banken sind hier nicht festgelegt, wieder andere ermöglichen einen maximalen festen Betrag, welcher ein bis zwei Mal im Jahr geleistet werden kann. Nur die wenigsten Banken lassen Ihnen hier komplett freie Hand.

Schuldenfalle Eigentumswohnung ‚Äď so vermeiden Sie ein finanzielles Fiasko beim Wohnungskauf

Achten Sie beim Kauf Ihrer neuen Wohnung auf ihre Werthaltigkeit. So vermeiden Sie, dass Sie bei einem eventuellen Verlust bzw. Verkauf der Wohnung hohe Verluste erleiden m√ľssen. Dazu empfiehlt es sich, dass Sie sich vor dem Wohnungskauf ein unabh√§ngiges Wertgutachten einholen. So verhindern Sie einen √ľberteuerten Kauf einer Immobilie.

Sehen Sie zus√§tzlich von einer vollst√§ndigen¬†Fremdfinanzierung¬†ab. Es ist empfehlenswert, mindestens 20 Prozent Eigenkapital vorzuweisen. Des Weiteren sollten Sie auch kein Eigenheim ausschlie√ülich aufgrund der bei der Vermietung entstehenden steuerlichen Vorteile kaufen. Zu guter Letzt sollten Sie auf keinen Fall unter Zeitdruck stehen, sondern stets gr√ľndlich Vor- und Nachteile abw√§gen.

Erst dann, wenn wirklich alles passt, steht einem Wohnungskauf nichts mehr im Weg. Denn klar ist, dass selbst eine Wohnung die Schuldenfalle nicht wert ist!